Författararkiv: Bissvargen

Små obetalda skulder kan skapa stora problem

Skuldfälla

Många av de ärenden som ligger hos Kronofogden är från bärjan små skulder på några hundralappar. Efterhand som ärendet har skickats vidare till inkassobolag och sedan Kronofogden har ofta dessa skulder mångdubblats i värde. Att en skuld på 400 kr stiger till 1200 kr kanske inte låter som en katastrof, men om man inte tar tag i skulden kan den växa sig riktigt stor på några år. En skuld som började med en obetald räkning på 400 kr kan efter några år i extremfall växa till 5-10000 kr. Att låta det hända kan tyckas vara väldigt onödigt. Orsakerna till att det går så långt kan vara många. Vissa personer blundar för betlaningskrav och brev från inkassobolag och Kronofogden. De stoppar helt enkelt huvudet i sanden för att de inte orkar eller vill ta tag i problemet. Grejen är ju att problemet (eller skulden i detta fall) inte försvinner av sig självt bara för att man blundar för den. Fordringsägarna kommer inte glömma bort att du är skyldig dem pengar. En annan anledning kan vara att man helt enkelt inte har råd att betala ens en skuld som i början bara är värd några hundralappar. Många tycker säkert det bara är att dra ner på någon utgift en månad och prioritera att betala skulden, men för en famlij med riktigt ansträngd ekonomi kan till och med det vara omöjligt.

För de flesta är det dock möjligt att betala av en sådan här liten skuld bara de tar tag i det i tid. Att strunta i den kommer knappast göra situationen bättre. Rätt vad det där kanske du drar på dig ytterligare en betalningspåminnelse som går vidare till inkasso och Kronofogden. Då är karusellen med obetalda räkningar igång och kan bli riktigt svår att få stopp på. Särskilt om du är av den typen som gärna sticker huvudet i sanden.

Vad blir då det långsiktiga resultatet av att låta små som stora skulder gå vidare till Kronofogden? Det mest handlingsförlamande resultatet blir att din kreditvärdighet sjunker till botten. Du får betydligt svårare att få ett hyresavtal för lägenhet. Du kommer inte kunna handla varor på avbetalning. Att ta ett lån kommer bli väldigt svårt, men det finns trots allt banker som låter dig låna med betalningsanmärkning. Nackdelen med dessa lån som ges till dig med betalningsanmärkning ofta är väldigt dyra. De är förknippade med högre räntor och avgifter. Något banken känner sig tvungen att ta ut eftersom det innebär en betydligt högre risk att låna ut till personer med dåliga track records. Genom att låta skulder gå till Kronofogden kommer du med andra ord att göra det mer kostsamt för dig i framtiden – så undvik att hamna i den situationen.

Bunden eller rörlig ränta på ditt bolån

RäntaAtt välja mellan att ha bunden eller rörlig ränta kan vara svårt. Å ena sidan vill man ju under den närmsta tiden gardera sig mot räntehöjningar, men å andra sidan vill man ju inte missa en eventuell räntesänkning. Det har mycket att gör amed hur du tror att ränteläget kommer utveckla sig framöver. I dagsläget har vi mycket låga räntor på hypotekslån vilket gör att chansen att räntan sjunker ytterligare kan ses som relativt liten. Det man bör tänka på när man binder räntan på sina bolån är att man inte binder till exakt den räntesats som är aktuell för den rörliga räntan. Vid bindning av räntan vill banken ta höjd för en eventuell räntehöjning. Det betyder att du som låntagare får binda räntan till en högre nivå än den dagsaktuella. Det betyder att du från dag ett med bunden ränta betalar mer än om du hade valt rörlig. Den stora vinsten med bunden ränta gör du om den rörliga räntan stiger över den nivå du bundit räntan på.

Som låntagare kan du binda räntan under olika långa perioder. Många banker erbjuder bindning från ett till tio år. Ju länngre bindningstid du väljer desto mer höjd för framtida räntehöjningar tar banken. Detta särskilt när ränteläget är så lågt som det är idag. Om den rörliga räntan ligger på 3,9 % idag kan man tänka sig att bindningsräntorna ser ut som följande:

  • 1 år: 4,4 %
  • 5 år: 4,9 %
  • 10 år: 5,6 %

Beroende på hur länge du väljer att binda räntan kommer banken anpassa räntan för att inte ”gå för mycket back” under perioder då du med rörlig ränta hade betalat mer till banken.

Att binda räntan ger lite extra trygghet eftersom du vet hur mycket dina lån kommer kosta dig varje månad eller år. Det kan vara värt att betala en lite högre räntesats för att få den tryggheten. Dessutom kan du skydda dig mot tillfälliga kraftiga räntehöjningar, något som kan slå hårt mot din ekonomi om du har små marginaler.

Rörlig ränta kan vara ett alternativ om du tror på fortsatt låga räntor och låg inflation. Har du rörlig ränta men funderar på att binda, är ett tips att du hänger med i utvecklingen på räntemarknaden och är vaksam på när det är dags att binda räntan. Den rörliga räntan är precis som det låter, rörlig, och ändras därför oftare. Historiskt sett har den rörliga räntan inneburit en lägre räntekostnad i längden, men också en något högre risk eftersom man inte vet om räntan kommer att stiga.

Bygg upp en ekonomisk trygghet

I dagsläget är svensken i allmänhet väldigt skuldsatt och lån används för att finansiera det mesta. Självklarheter som hus och lägenhet är många gånger giltiga anledningar att ta ett lån. Men att låna för att köpa kyl eller frys är ofta onödiga så man istället kan spara undan till dessa typer av inköp.

Spara pengarEn stor fördel med att bygga upp en ekonomisk trygghet genom ett sparkapital är att man kan köpa vanliga konsumtionsvaror kontant utan att ta dem på avbetalning eller låna till dem. Nu är i och för sig inte poängen med sparkapitalet att det ska konsumeras upp med jämna mellanrum, utan att det ska fungera som en ekonomisk trygghet i händelse av oförutsedda utgifter. Det ger en större trygghet än man kan tro att ha vetskapen om att en akut och dyr bilreparation inte kommer ruinera flera månaders budget.

När man bygger upp en ekonomisk buffert är det viktigt att vara målmedveten. Framförallt i början av sparandet krävs disciplin eftersom den undansparade summan är förhållandevis liten och kan tyckas vara försumbar. Med tiden kommer dock sparkapitalet växa till att bli en betydande summa. När man har närmare 50 000 kr på sitt sparkonto brukar de flesta bli nästan besatta av att inte röra pengarna. Då inser man plötsligt att det är mycket pengar man sparat undan och att det krävts en del för att komma dit man är idag. När sparkapitalet uppgår till 50 000 kr kan det också vara läge att börja e sig om efter alternativa sparformer, till exempel aktier eller fonder. Det gör att man får chansen att tjäna mer pengar genom investering, vilket blir ett extra plus utöver de pengar man sparar varje månad.

Månadssparande är ett bra sätt att successivt bygga upp ett sparkapital. Det innebär att man sätter av en mindre summa varje månad istället för att spara undan med vid färre tillfällen varje år. Om man sparar varje kvartal är risken att det blir en för stor smäll för månadsbudgeten just de månaderna, än om man delar upp sparandet månadsvis.

Hur mycket du sparar har såklart en betydelse för hur snabbt ditt sparkonto växer. Men det viktigaste är att du kommer igång med sparande oavsett om det gäller 400 kr eller 1000 kr per månad. Det viktigaste är att du lägger dig på en nivå du klarar av att hålla under en längre tid. Istället för att tvingas dra ner på sparandet vissa månader är det bättre att sänka den generella nivån en aning så att man klarar av att spara samma summa.

Knapp ekonomi som student

csn studielånÄr man student eller funderar på att börja studera så ändras den privata ekonomin markant till skillnad från om man har ett heltidsarbete. Det finns många små faktorer som kan göra ekonomin lättare att hantera så att man inte behöver stå med kontot tomt varje månad och undra var pengarna tog vägen. När man är student så får man studiemedel vilket kan vara enbart studiebidrag eller tillsammans med ett studielån. Man kan inte klara sig enbart på studiebidraget om man har en bostad att betala för och andra utgifter. Men med fullt studiemedel så räcker det med lite planering. Nedan kommer några tips för att få pengarna att räcka till.

När man har Studiemedel så är det ett begränsat belopp utifrån hur mycket man studerar. Studerar man heltid så får man tillräckligt med studiemedel för att klara sig per månad. Till att börja med så är det viktigt att man har en god översikt över hur mycket pengar man har att röra sig med samt vilka utgifter man har. Ett bra tips är att så fort man får en räkning så betalar man den, detta gör att man tydligt ser hur mycket som är kvar som skall räcka till diverse ändamål. Man kan göra en budget över hur mycket som skall gå till mat, kläder, nöjen och så vidare.

Man kan spara väldigt mycket pengar på att laga alla mat i hemmet och frysa in, göra storkok som räcker länge. Istället för att köpa mackor på skolan eller äta dyra luncher ute på restaurang. Man kan också välja billigare varor men till god kvalitet och kanske inte alltid de dyraste produkterna. Kurslitteratur är något som kan göra att pengarna skenar iväg, men har man ögonen öppna kan man hitta begagnad kurslitteratur till ett överkomligt pris, och ibland finns även möjligheten att kunna låna böckerna på ett bibliotek om man är ute i god tid.

Har man möjlighet så kan man också ta ett extrajobb, men det är viktigt att ha koll på hur mycket inkomst man har då man får tjäna visst mycket pengar beroende på hur mycket studiemedel som man får. Men det är också viktigt att man anpassar arbetet utefter studier och inte tvärtom då det är viktigt att man hänger med på tentor och föreläsningar, samt har studietid. Skulle man få arbete under studietiden så är det viktigt att rapportera om förändrad inkomst till CSN.

Har man studiemedel så är det inte heller alltid samma summa varje månad utan kan differera, så en bra idé är att göra en budget på ett visst antal kronor, och det som blir över kan man sedan fördela över den tid som summorna är mindre. Och sparar man nog så kan man också klara sig över sommaren om man inte studerar vidare, eller sommarjobbar. Några hundralappar sparade i månaden gör stor skillnad i slutändan. Man bör se över sina vanor och dra ner på onödiga utgifter. Genom att starta med dessa ovan nämnda punkter så kan man enkelt spara pengar.

Få en bättre ordnad ekonomi

Skapa en budgetMånga svenska familjer har dålig koll på sina utgifter. Ofta står det bättre till med kollen på inkomsterna. Dessa får man tydligt sammanställda på lönespecifikationen en gång per månad och beloppet förändras ganska sällan. För att få kontroll över sina utgifter måste man först sammanställa dem noggrannt. Om mycket av din lön försvinner varje månad är det nödvändigt att spara kvitton eller föra kassabok under en eller två månader. Är du noggrann med dokumentationen kommer du kunna få en riktigt bra bild över var dina pengar försvinner. Samla även ihop alla räkningar och fakturor under samma period för att få med även de utgifterna. Vill du tjuvstarta lite så går det numera även bra att kolla transaktionerna på din internetbank. Där kan du se alla betalningar som gjorts flera månader tillbaka i tiden. Lite svårare blir det med alla småinköp. Det är inte lätt att minnas exakt vad beloppet som drogs på ICA egentligen gäller, mat eller snacks. Eller båda delar. Däremot kan du genom kontoutdraget från ditt betalkort kategorisera utgifterna ganska bra. En drgning från KappAhl borde ju rimligtvis ligga under klädkontot, medan det från Elgiganten hamnar på prylkontot.

Kom ihåg att ju noggrannare du är med kategorisering av utgifterna, desto läggare är det att urskilja vilka områden du enklast kan spara in på. Lycka till med att få ordning i din privatekonomi.